예금·적금 실수령 계산 가이드: “세후 이자”를 30초 안에 보는 법
2026년 01월 16일
금리/세율/우대조건은 변경될 수 있으니 최종 조건은 각 금융사 공식 안내에서 확인하세요.
예·적금은 “표면 금리”만 보고 가입하면 실수하기 쉬워요.
세금(이자소득세+지방소득세), 납입 방식(예금/적금), 기간에 따라
실제 손에 쥐는 돈(실수령)이 달라집니다.
이 페이지는 계산식 → 예시 → 체크리스트 순으로 바로 써먹을 수 있게 정리했습니다.
- 예금 실수령 = 원금 + (원금 × 연이율 × 기간/12) × (1-세율)
- 적금은 매달 넣는 구조라, 동일 금리라도 예금보다 이자가 적게 나오는 게 보통
- 선택 순서: 세후 → 우대조건 충족 가능성 → 중도해지
1) 세후 실수령이 중요한 이유
예·적금 이자는 보통 세금이 빠진 뒤 내 통장에 들어옵니다.
그래서 “연 X%”만 보면 실제 체감 수익과 차이가 생길 수 있어요.
※ 세율/과세 방식은 개인 상황에 따라 달라질 수 있으니 최종은 상품 안내를 확인하세요.
2) 예금 실수령 계산식(목돈)
원금 × 연이율 × (개월/12)
단리 기준의 가장 기본형입니다. (상품별 이자 계산 방식은 상이할 수 있음)
세전 이자 × (1 – 세율)
세율은 개인/상품 조건에 따라 달라질 수 있어요.
원금 + 세후 이자
“실제로 손에 쥐는 값”은 이 값입니다.
3) 적금 실수령 계산식(매달 납입)
적금은 매달 납입하므로, 같은 금리라도 평균 잔액이 예금보다 작습니다.
그래서 “예금과 같은 금리”라고 해도 실제 이자는 보통 더 작게 나와요.
매달 납입 → 평균 잔액이 증가
초반에는 적게 쌓이고, 후반으로 갈수록 잔액이 커집니다.
적금 이자를 ‘예금처럼’ 계산하지 않기
월 납입액 × 기간을 한 번에 넣는 예금과 다릅니다.
상품 안내/계산 기능으로 세후 확인
우대 조건까지 포함하면 직접 계산보다 정확합니다.
4) 자주 쓰는 계산 예시 3개
원금 1,000만원 · 연이율 3% · 12개월
- 세전 이자: 1,000만원 × 0.03 × 12/12 = 30만원
- 세후 이자: 30만원 × (1-세율)
- 만기 실수령: 1,000만원 + 세후 이자
※ 세율은 개인/상품 조건에 따라 달라질 수 있어요.
월 30만원 · 연이율 3% · 12개월
- 매달 쌓이는 구조라 예금(일시금)보다 이자가 작게 나오는 게 일반적
- 우대 포함 여부에 따라 체감이 크게 달라짐
- 세후는 세전 이자 × (1-세율)
권장: 상품 상세의 계산/예시를 기준으로 최종 판단
최고금리 대신 기본금리로 계산
- 우대조건이 어렵다면 “기본금리 기준”으로 먼저 계산
- 우대 달성이 확실할 때만 최고금리 기준을 보조로 참고
실수 대부분이 ‘우대 미충족’에서 발생합니다.
5) 실수 방지 체크리스트
우대조건 난이도
급여/카드/미션을 매달 할 수 있는지
적용 한도/초과분 금리
최고금리가 어디까지 적용되는지
중도해지 규정
만기 전에 깨면 이자가 얼마나 줄어드는지
6) 자주 묻는 질문 (FAQ)
예금과 적금, 같은 금리면 수익이 같나요?
A. 보통 다릅니다. 적금은 매달 납입이라 평균 잔액이 작아 이자가 예금보다 작게 나오는 경우가 많아요.
최고금리로 계산해도 되나요?
A. 우대조건을 확실히 충족할 때만요. 애매하면 기본금리 기준으로 먼저 계산하는 게 안전합니다.
세후만 보면 충분한가요?
A. 세후는 필수지만, “중도해지 규정/적용 한도/우대 난이도”까지 같이 보면 실수가 확 줄어요.
7) 정리
예·적금은 “표면 금리”가 아니라 세후 실수령으로 봐야 선택이 쉬워집니다.
특히 적금은 납입 구조 때문에 같은 금리라도 예금과 체감이 다를 수 있어요.
오늘은 기본금리 기준 세후로 먼저 보고, 우대가 확실하면 그때 우대를 반영하세요.
안내/고지
최종 내용은 반드시 해당 상품의 공식 안내(앱/홈페이지/약관)에서 확인하세요.
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